Betriebsausfall: Was, wenn der Chef krank wird?

Als Inhaber eines kleinen Betriebs haben Sie sich vielleicht auch schon einmal die Frage
gestellt: Was passiert eigentlich, wenn ich längere Zeit krankheitsbedingt ausfalle? Gut,
vielleicht haben Sie vernünftigerweise eine Krankentagegeldversicherung abgeschlossen.
Die reicht aber vermutlich nicht aus, um – über die Kosten zum Lebensunterhalt hinaus – auch alle betrieblichen Ausgaben abzudecken. Also etwa Löhne für Mitarbeiter, Gebäudemieten oder Kreditzinsen. Ganz zu schweigen von den entfallenden Einnahmen. Sinnvoll ist deshalb zusätzlich der Abschluss einer Betriebsausfallversicherung.

So schützt Sie die Betriebsausfallversicherung

Eine solche Police sichert Sie bei Krankheit oder nach einem Unfall in dreifacher Hinsicht ab:

Kostenübernahme: Die Betriebsausfallversicherung übernimmt die fortlaufenden Kosten des Betriebs. Somit kommen Sie nicht in Zahlungsverzug.
Liquiditätssicherung: Sie können die Zahlungen aus Ihrer Krankentagegeldversicherung voll für ihre ursprüngliche Bestimmung nutzen: der Absicherung ihres persönlichen Einkommens.
Rücklagensicherung: Mittel, die Sie für Ihre Altersvorsorge oder für Investitionen zurückgelegt haben, müssen nicht angegriffen werden und stehen weiter für den vorgesehenen Zweck zur Verfügung.

„Die Absicherung ist besonders für kleine Unternehmen wichtig, die stark von der Tätigkeit ihres Inhabers abhängig sind“, erklärt Fabian Zeth, Spezialist für Gewerbeversicherung bei der INTER Versicherung. Das ist häufig in Branchen wie dem Handwerk, dem Bauwesen, in der Gastronomie, im Einzelhandel und dem Gesundheitswesen der Fall. Eine Betriebsausfallversicherung empfiehlt sich umso mehr, je schwieriger ein längerer Ausfall zu kompensieren wäre und je höher die fortlaufenden Kosten in Ihrem Betrieb sind. Letzteres spielt auch bei der Frage nach den Versicherungsprämien eine Rolle.

Was kostet eine Betriebsausfallversicherung?

Die Kosten für eine Betriebsausfallversicherung setzen aus mehreren Faktoren zusammen.
Dazu gehören zum Beispiel:

die Höhe der laufenden Betriebs- und Finanzierungskosten
die Versicherungssumme
die Dauer der Haftzeit, in der Versicherungsschutz besteht
die Karenzzeit, also der Zeitraum zwischen Schadenseintritt und Leistungsanspruch

Nicht zu verwechseln ist die Betriebsausfallversicherung übrigens mit der Betriebsunterbrechungsversicherung. Letztere leistet bei Ausfällen, die durch Sachschäden wie Feuer, Sturm und Leitungswasser entstehen – und bildet damit eine weitere sinnvolle Zusatzabsicherung für Ihren Betrieb!